Bankstatement 2.0

I wrote an article for the Dutch blog site Frankwatching on Bankstatement 2.0. It's a rant against banks not offering any value with their online banking solution. For those whose idea of Dutch is a long line of throat clearings, here is the automagic Google translation. Here's the text.

Je kent ze wel, bankafschriften. Het zijn die ellendige stukjes papier die iedere maand binnen komen met cryptische beschrijvingen van wat er bij- en afgeboekt is op uw rekening. De meeste mensen herkennen de envelop al en openen hem niet eens meer. Ze belanden in de stapel en worden eens in de maand, tegelijk met de betalingen, in de administratie verwerkt.



Misschien heb je zelfs al aan je bank aangegeven  dat je ze niet meer wilt ontvangen. We doen allemaal al jaren aan internetbankieren. (Mocht dit niet het geval zijn, dan ben je vast verdwaald op internet, en verwijs ik je graag naar startpagina.nl of seniorenweb.nl).

Wat mij iedere keer weer verbaast is hoe dat internetbankieren er precies hetzelfde uit ziet als die papieren afschriften. Het is een lange lijst met overboekingen, cryptische codes en je actuele saldo. Simpel gezegd, er is veel af gegaan, iets bijgekomen, maar waaraan en hoe?  En dan vraag ik me toch af of dat niet anders kan.

Online boekhouden

Internetbankieren 2.0 zou zich erop moeten richten om aan de klant te laten zien waarvandaan er geld is gekomen en waaraan het is uitgegeven. Het zou een soort boekhoudprogramma online kunnen zijn. Op deze manier krijg je als klant inzicht in je bestedingspatroon en (daar is de payoff voor de bank) inzicht in welke aanvullende betalingsproducten je je kunt veroorloven, bijvoorbeeld om te lenen, te beleggen of om langdurig te sparen.

Het belangrijkste van internetbankieren 2.0 is toch wel het inzicht in de cashflow. Hoeveel komt er binnen en hoe snel gaat dat er uit? Is dat in balans of is er een structureel probleem? Een mooie grafiek à la Google Analytics, waarbij de klant kan zien of hij over de lange en korte termijn uitkomt met zijn geld.
Een ander belangrijk element is om te laten zien waar dat geld dan aan uitgegeven wordt. In deze tijd van pinnen is van elke betaling bekend naar wie  het gaat. Door mensen hun betalingen te laten taggen, kunnen ze inzicht krijgen in hun betalingsgedrag. Zo kan een betaling bij de Albert Heijn getagged worden met Albert Heijn en bijvoorbeeld met boodschappen. Een betaling bij de Gall en Gall kan vallen onder boodschappen, maar misschien ook onder luxe of cadeautje voor Henk. Door gebruik te maken van een vorm van crowdsourcing kan de bank ook suggesties doen voor tags voor betalingen, zodat je niet alles iedere keer met de hand hoeft te doen.

De op deze wijze verzamelde combinaties van getallen en tags kunnen daarna in prachtige overzichten en draaitabellen getoond worden. Op deze wijze kan bijvoorbeeld beoordeeld worden of de benzinekosten constant blijven danwel omhoog of omlaag gaan. Afwijkingen ten opzichte van vorige maanden kunnen helder gemaakt worden en zo wordt ook duidelijk waarom we deze maand niet uitkomen met het budget. Helemaal mooi zou het zijn als de bank een afspraak maakt met het Nibud en de bijbehorende richtgetallen kan tonen voor de klant.

De spaarrekening kan op deze manier ook gepimpt worden. Als die rekening nu eens zou tonen, waarvoor je je geld spaart, bijvoorbeeld door het gebruik van potjes en doelen, dan zou dit een wezenlijk verschil maken. Iedere maand 150 euro sparen om voor een reis volgend jaar door Australië lijkt toch anders als het doel al genoemd is met het bedrag en het potje opgevuld moet worden. Overboeken van de spaarrekening kan dan ook als consequentie hebben dat bepaalde doelen naar beneden aangepast moeten worden, hetgeen misschien leidt tot een betere spaarmoraal.

Fantastische bank

Ja maar, zullen de experts roepen. Hier heb je Neerlands trots Yunoo.nl voor! Of bijvoorbeeld mint.com in de VS. Deze innovatieve lui kunnen veel van dit soort functies al voor je uitvoeren en het enige dat je hoeft te doen is zo nu en dan het rekeningafschrift bestand van je bank te downloaden en die dan weer bij hen te uploaden. Zij adviseren ook nog eens over mogelijke besparingen die je kunt realiseren. Dus op die manier besparen ze je ook nog eens geld! Oftewel: waarom zou je bank dit moeten doen?

De kracht van je bank zit er echter in dat zij het real time voor je kunnen organiseren. Ze zijn niet afhankelijk van het feit dat je dingen uploadt naar een site, maar ze kunnen je realtime waarschuwen, updates versturen, integreren met je iPhone etc. Die kracht zouden ze moeten uitbuiten, zodat de klant ook daadwerkelijk blij wordt van het gebruik van hun diensten. (Ken je nu iemand die zijn bank bij je aanraadt, omdat ze iets fantastisch hebben? Iets? Wat dan ook?)

Naschrift: Dat ik niet in de bankenwereld zit en dus niet alle ontwikkelingen op de voet volg, wordt weer snoeihard afgestraft door door een laatste zoekactie met Google. Het blijkt dat de ING al een pilot gedaan heeft met een digitaal huishoudboekje genaamd TIM. Ik zie ze echter nog niet doorpakken en de andere banken hebben het ook nog niet opgepakt. Misschien dat ik mijn volgende column maar wijd aan de rol die Google speelt bij onze perceptie van deze wereld. Als Google het niet vindt, dan bestaat het niet…